【byb.cn XJ】最近寫了一系列的宏觀經(jīng)濟(jì)對(duì)微觀經(jīng)濟(jì)影響的文章，受到廣大網(wǎng)友的好評(píng)。今天我們繼續(xù)這個(gè)領(lǐng)域，探討無(wú)現(xiàn)金社會(huì)對(duì)我們的生活會(huì)產(chǎn)生哪些影響，以便我們未雨綢繆及時(shí)采取行動(dòng)。

　　一、無(wú)現(xiàn)金社會(huì)的快速到來(lái)

　　2015年5月20日前后，網(wǎng)曝“丹麥即將成為世界上第一個(gè)不用現(xiàn)金的國(guó)家”：

　　據(jù)報(bào)道，本月，丹麥政府公布了一系列動(dòng)議，其中就包含一項(xiàng)令人注目的計(jì)劃——廢除規(guī)定丹麥的商店接收現(xiàn)金的法律，改為接受移動(dòng)支付和銀行卡支付。該動(dòng)議在丹麥議會(huì)通過(guò)后，即意味著從2016年1月起，丹麥的零售店、餐館以及加油站都將進(jìn)入無(wú)現(xiàn)金時(shí)代。

　　一時(shí)激起千層浪，雖然這項(xiàng)法律目前并未在丹麥得以完全實(shí)施，但是無(wú)現(xiàn)金時(shí)代，或者稱數(shù)字貨幣到來(lái)的速度比我們想像的快的多：

　　情景一、超市購(gòu)物

　　我經(jīng)常去超市購(gòu)物，如果你注意觀察就會(huì)發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在使用現(xiàn)金結(jié)算的比例正在大幅度下降，而銀行卡和手機(jī)支付的比例大幅度上升，尤其是對(duì)于20多歲的年青人來(lái)說(shuō)，更喜歡手機(jī)支付，拿出手機(jī)讓收款員掃一下就完成了支付，不僅快捷時(shí)尚，而且省去了用銀行卡支付簽字的麻煩，效率更高;

　　情景二、銀行業(yè)務(wù)

　　以前去銀行辦理業(yè)務(wù)需要叫號(hào)排隊(duì)，為減少等候，有些銀行還為重要的客戶開辦了VIP通道。但是，你現(xiàn)在再去銀行會(huì)發(fā)現(xiàn)，大量的人工柜臺(tái)被撤銷，取而代之的是自助存取款機(jī)器。柜員變成了引導(dǎo)員。并且還有你看不見(jiàn)的大量交易正通過(guò)網(wǎng)銀結(jié)算掉了。

　　情景三、商戶結(jié)算

　　如果你認(rèn)為這些景像只出現(xiàn)在一線大城市你可就錯(cuò)了。在崇禮，這種四、五線城市，我去買羊肉，甚至早點(diǎn)，我都使用微信結(jié)算，省去了現(xiàn)金的煩惱。而這些商戶，有很多都是我親自教他們使用才掌握的。有一家賣羊肉的商戶，自從我教她使用微信結(jié)算后，她的生意大好，有一次她興奮的告訴我，一個(gè)北京的客戶一下就給她轉(zhuǎn)了5000多的貨款，這比過(guò)去方便多了。

　　如果你覺(jué)得用微信結(jié)算，可能需要有點(diǎn)文化素質(zhì)，那你就大錯(cuò)特錯(cuò)了。我經(jīng)常去北京的一家修汽車的商戶，現(xiàn)在他們不僅利用微信來(lái)維護(hù)客戶，還使用微信結(jié)算，很少使用現(xiàn)金了。

　　手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展速度之快完全出乎大家的預(yù)料，我現(xiàn)在外出，基本上不用帶現(xiàn)金，只帶著手機(jī)，最多再帶張銀行卡就行了。我相信用不了幾年的時(shí)間，幾乎所有的結(jié)算都可以通過(guò)刷手機(jī)來(lái)完成，包括公交、醫(yī)院等。而這一切，不過(guò)是微信、支付寶用了2-3個(gè)春節(jié)搶紅包來(lái)實(shí)現(xiàn)的。現(xiàn)在60后以下的人，絕大多數(shù)都會(huì)使用手機(jī)支付了，所以，我相信，隨著中國(guó)信息化建設(shè)的快速發(fā)展，也許只需要10年，最多用不了20年的時(shí)間，中國(guó)也必將成為無(wú)現(xiàn)金的國(guó)家。

　　二、無(wú)現(xiàn)金支付是大勢(shì)所趨

　　全球來(lái)看，很多國(guó)家的民眾都向著無(wú)現(xiàn)金方向邁進(jìn)：

　?、倜绹?guó)

　　自2013年開始，美國(guó)社會(huì)安全福利已經(jīng)完全通過(guò)直接存款或預(yù)付借記卡支付完成。美聯(lián)儲(chǔ)統(tǒng)計(jì)稱，約5/6的民眾均通過(guò)電子系統(tǒng)查看銀行賬戶。約80%的消費(fèi)通過(guò)銀行卡成交。調(diào)查機(jī)構(gòu)還顯示，移動(dòng)支付規(guī)模將從2014年的520億美元，增至2019年的1420億美元。

　　②中國(guó)

　　2016年1月20日，中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣研討會(huì)在北京召開。中國(guó)人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，未來(lái)移動(dòng)支付前景明朗，央行正積極研究國(guó)內(nèi)外相關(guān)研究成果和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，爭(zhēng)取早日發(fā)行數(shù)字貨幣。中國(guó)目前正迅速拋棄幾百年來(lái)用一捆捆現(xiàn)金買東西的傳統(tǒng)，向虛擬貨幣轉(zhuǎn)型的速度超過(guò)地球上其它任何一個(gè)國(guó)家。

　　政府最近發(fā)布報(bào)告顯示，2015年，有3.58億中國(guó)人——占該國(guó)網(wǎng)民大約一半——曾使用移動(dòng)設(shè)備進(jìn)行支付，比2014年增加了將近三分之二。正如很多中國(guó)人直接從個(gè)人計(jì)算機(jī)跳躍至智能手機(jī)，他們的支付習(xí)慣也發(fā)生了類似跳躍。

　　在迅速發(fā)展的移動(dòng)支付市場(chǎng)中，200多家公司在展開競(jìng)爭(zhēng)?？偛吭O(shè)在北京的研究公司易觀國(guó)際稱，阿里巴巴集團(tuán)的支付寶占據(jù)主導(dǎo)地位，占2015年總交易額的73%。騰訊公司的產(chǎn)品微信支付排在第二，約占13%。分析人士估計(jì)，去年，中國(guó)人使用移動(dòng)設(shè)備進(jìn)行支付和轉(zhuǎn)賬總額達(dá)16.4萬(wàn)億元人民幣，約為2014年的兩倍、2013年的12倍多。

　?、塾?guó)

　　英媒報(bào)道稱，從2014年的消費(fèi)記錄看，英國(guó)距離無(wú)現(xiàn)金社會(huì)也不遠(yuǎn)了，目前，英國(guó)很多居民消費(fèi)都是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、支票、電話或其他電子支付方式完成，而現(xiàn)金支付還不到整體支付的一半，從2013年的52%下降至2014年的48%。

　　實(shí)際上，現(xiàn)在北歐的國(guó)家中，丹麥、挪威、瑞典因?yàn)榭吹搅撕锰帲菬o(wú)現(xiàn)金支付的的積極推動(dòng)者，并且為2030年無(wú)現(xiàn)金社會(huì)做準(zhǔn)備。

　　憂慮：無(wú)現(xiàn)金支付的好處顯而易見(jiàn)，方便快捷、降低成本、打擊犯罪、預(yù)防腐敗、便于管控、人民幣國(guó)際化等，但同時(shí)專家警告稱，進(jìn)入無(wú)現(xiàn)金社會(huì)的前提條件是國(guó)家的金融體系必須足夠安全，如何防止黑客攻擊就是當(dāng)前的一大難題。

　　但無(wú)可厚非的是，無(wú)現(xiàn)金交易的確可以節(jié)約成本，因?yàn)槊绹?guó)每年需要花費(fèi)2000億美元來(lái)制造和分發(fā)現(xiàn)金。

　　三、對(duì)我們生活的影響

　　無(wú)現(xiàn)金社會(huì)的快速到來(lái)，對(duì)我們個(gè)人生活會(huì)產(chǎn)業(yè)影響呢？

　　第一，銀行業(yè)大幅度裁員

　　銀行，以前是多少年輕人求職的目標(biāo)，既風(fēng)光體面收入還高。但如今，在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下已經(jīng)完全的潰敗下來(lái)，其速度之快令人咋舌。

　　銀行將不再需要那么多實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，零售銀行大規(guī)模裁員已經(jīng)是大勢(shì)所趨。事實(shí)上，德銀、摩根士丹利、花旗、巴克萊等大行已經(jīng)開始大規(guī)模裁員。
　　中國(guó)銀行業(yè)的處境也不容樂(lè)觀。除了“余額寶”等外來(lái)者的沖擊，中國(guó)銀行業(yè)還面臨著經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期的巨大壓力。利潤(rùn)零增長(zhǎng)漸成常態(tài)。銀行“躺著賺錢”的日子一去不復(fù)返。銀行們的優(yōu)步（Uber）時(shí)刻即將到來(lái)，移動(dòng)設(shè)備將成為客戶和銀行之間的主要溝通“中介”。意味著銀行不再需要那么多實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，包括在其中工作的人。密布于全國(guó)城鄉(xiāng)的銀行網(wǎng)點(diǎn)，從來(lái)被視為銀行最重要的競(jìng)爭(zhēng)資本，2001年中國(guó)加入WTO時(shí)，它甚至被認(rèn)為是中資銀行與外資銀行展開競(jìng)爭(zhēng)的“最后的防線”。如今，隨著互聯(lián)網(wǎng)勢(shì)力的入侵，星羅密布的網(wǎng)點(diǎn)很可能突然變成銀行最大的累贅！

　　在中國(guó)，一個(gè)微信，打垮了移動(dòng)、聯(lián)通、電信三大通訊巨頭;而在一個(gè)以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融面前，傳統(tǒng)的銀行業(yè)竟然被活活干死了。在大者恒大的互聯(lián)網(wǎng)叢林法則面前，傳統(tǒng)行業(yè)顯得如此的不堪一擊。如果你是傳統(tǒng)行業(yè)其中的一員，你定會(huì)感受到這沖擊速度之快之強(qiáng)烈！

　　第二，除去鮮活商品超市將無(wú)存在價(jià)值

　　電商發(fā)展之快已經(jīng)到了摧枯拉朽的地步，現(xiàn)在社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)將不再是商品本身，而是電商包裝產(chǎn)生的巨量垃圾?，F(xiàn)在幾乎所有你需要的商品都可以在網(wǎng)上買到。你去沃爾瑪看一下就知道了，百貨、服裝、日用品區(qū)人流稀少，只有在蔬菜、水果、肉類等鮮活商品區(qū)才會(huì)看到涌動(dòng)的人流，畢竟，以目前的配送體系，鮮活的商品網(wǎng)購(gòu)還不那么現(xiàn)實(shí)，但也只是早晚的事。我曾經(jīng)收到錫林郭勒新絲路電商發(fā)來(lái)的羊肉，精加工的，包裝一流，順豐快遞到家時(shí)，里邊的冰袋還是硬邦邦。在當(dāng)今的社會(huì)，如果不是要每日購(gòu)買蔬菜，我?guī)缀蹩梢圆挥萌コ辛恕?

　　第三，一切服務(wù)于人的行業(yè)將興起

　　前面我們說(shuō)到了互聯(lián)網(wǎng)+對(duì)傳統(tǒng)行業(yè)的沖擊，尤其是銀行業(yè)，那哪些行業(yè)將興起呢？

　?、俨惋嬓袠I(yè)

　　現(xiàn)在去大型購(gòu)物中心你會(huì)發(fā)現(xiàn)什么最火？沒(méi)錯(cuò)，餐飲業(yè)最火。在中關(guān)村、清河五彩城的大型寫字樓、商廈里，一家挨著一家的餐館人丁興旺，很多在飯點(diǎn)要排大隊(duì)等很長(zhǎng)時(shí)間，成為大廈中不可多得的一道靚麗人氣風(fēng)景線。

　　
　　那位看官問(wèn)了，為什么餐飲業(yè)會(huì)這么發(fā)達(dá)，去不受電商的沖擊呢？因?yàn)橹挥胁惋嫎I(yè)是非同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，每家餐館都有自己的特點(diǎn)，絕不雷同。尤其是對(duì)于中餐來(lái)說(shuō)就更是如此。并且，餐飲的特點(diǎn)還在于就餐的環(huán)境、飯菜的品質(zhì)和服務(wù)。雖然餐飲可以快遞，但多是快餐，并且從口感上來(lái)看，同樣的菜品，現(xiàn)場(chǎng)吃的和快遞到家，會(huì)差很遠(yuǎn)。

　?、诩艺?wù)

　　不只是餐飲，人氣發(fā)達(dá)的還有月嫂、家政市場(chǎng)。前幾天一個(gè)朋友的兒媳婦生小孩，請(qǐng)了一個(gè)金牌月嫂，居然花費(fèi)了17800元/月。不只是月嫂，就是普通的小時(shí)工等家庭服務(wù)也很紅火，但高端的家政服務(wù)卻很欠缺，月薪5000都招不到人，尤其是到了節(jié)假日，常常是3-4家爭(zhēng)搶一個(gè)保姆。

　?、劾淆g產(chǎn)業(yè)

　　中國(guó)已經(jīng)快速老齡化，現(xiàn)在80歲以上的老人，多是由兒女來(lái)居家養(yǎng)老。但再過(guò)20年，當(dāng)50-60后們步入到老年時(shí)，他們的獨(dú)生子女能給他們養(yǎng)老？縱使這些老年人手中有錢，也找不到合適的人。

　　日本老齡化的時(shí)間比我們來(lái)的早，他們的銀發(fā)經(jīng)濟(jì)開展的不錯(cuò)，但中國(guó)目前只有老年人的旅游、保健品市場(chǎng)被開發(fā)出來(lái)了，一些基于老年人的金融、陪護(hù)產(chǎn)業(yè)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后。

　　前一段時(shí)間，我家姐弟三人都出遠(yuǎn)門了，只留一個(gè)90歲老母在家。當(dāng)時(shí)我們都通過(guò)360的一個(gè)攝像頭，在手機(jī)上觀察老母在家的情況。雖然攝像頭可以通話，但苦于老母耳背，聽不到，所以無(wú)法進(jìn)行互動(dòng)。我想，如果廠商能開發(fā)一款直接將攝像頭說(shuō)的話變成文字映攝到電視機(jī)上的產(chǎn)品，畢竟老母眼睛還行。訊飛公司應(yīng)該和其他廠商合作開發(fā)這個(gè)產(chǎn)品，會(huì)很有市場(chǎng)。

　　四、后記

　　那位看官問(wèn)了，互聯(lián)網(wǎng)+對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)、商業(yè)的沖擊如此巨大，人都下崗了，社會(huì)還不動(dòng)蕩嗎？

　　其實(shí)，對(duì)于電商對(duì)傳統(tǒng)行業(yè)的巨大沖擊，政府是看得見(jiàn)的，但為何要大力支持互聯(lián)網(wǎng)+呢？

　　一個(gè)重要的原因是，對(duì)于中國(guó)這樣一個(gè)中央集權(quán)的大國(guó)來(lái)說(shuō)，政府對(duì)經(jīng)濟(jì)的管控看得越清越好，李總理只需要把辦公室的電腦連接到阿里巴巴的數(shù)據(jù)中心就行了，全國(guó)的商業(yè)零售業(yè)的變化都了然于胸，他還用去挨個(gè)查哪個(gè)省哪個(gè)市的商業(yè)銷售數(shù)據(jù)嗎？這樣更便于中央了解解最鮮活的經(jīng)濟(jì)情況，制定經(jīng)濟(jì)政策。

　　恐龍為什么會(huì)消亡？一個(gè)重要的原因是其身軀太過(guò)于龐大了，對(duì)外界環(huán)境的變化不敏感，就好比腳指頭出現(xiàn)了狀況，傳到大腦再做出反應(yīng)時(shí)，可能腳已經(jīng)掉了。

　　如果把一個(gè)國(guó)家看成是一只恐龍，互聯(lián)網(wǎng)+就相當(dāng)于可快速獲知信息的通道，有了這條通道，恐龍還會(huì)消失嗎？中國(guó)，就是龍的傳人，我們不管它是什么樣的龍，但對(duì)于老外其實(shí)都是一樣的，因?yàn)橹袊?guó)龍的塊頭太大了，連美帝都怕。

　　總之，從無(wú)現(xiàn)金社會(huì)的到來(lái)，到對(duì)就業(yè)市場(chǎng)的沖擊，每一個(gè)人都要審時(shí)度勢(shì)，未雨綢繆，改變那種伺候人低人一等的觀念，及早地涉足服務(wù)業(yè)領(lǐng)域，畢竟，同質(zhì)化的商品競(jìng)爭(zhēng)是一片的紅海，只有第一名才能很好的生存;但對(duì)于服務(wù)于人的產(chǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，因?yàn)槭欠峭|(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，所以會(huì)給每一個(gè)人機(jī)會(huì)，你不會(huì)很有錢，但至少你會(huì)有一份養(yǎng)家糊口的工作，在互聯(lián)網(wǎng)+沖擊下的未來(lái)社會(huì)，同質(zhì)化的商品會(huì)越來(lái)越便宜，而服務(wù)于人的非同質(zhì)化人力成本會(huì)越來(lái)越高。

　　現(xiàn)金，存在了上千年了，和我們每一個(gè)人的生活都息息相關(guān)的東西，但當(dāng)有一天，它真的離開了我們的生活，變成了數(shù)字貨幣，其帶來(lái)生活方式的巨大改變，就尤如亞馬遜森林里一只蝴蝶掀動(dòng)的翅膀會(huì)導(dǎo)致幾千公里外風(fēng)暴的到來(lái)一般猛烈，你做好準(zhǔn)備了嗎？

　　這正是：不謀萬(wàn)世者不足以謀一時(shí)，不謀全局者不足以謀一域！